雇主責(zé)任險和團(tuán)體意外險，哪個更適合中小企業(yè)主？

一、先說結(jié)論雇主責(zé)任險保障的標(biāo)的是雇主的法律賠償責(zé)任，受益人是企業(yè)；團(tuán)體意外險的保障標(biāo)的和受益人都是員工。深藍(lán)君個人的意見是，作為一個理性的企業(yè)主在雇主責(zé)任險和團(tuán)體意外險中選擇的話，應(yīng)該都會優(yōu)先選擇雇主責(zé)任險。下面深藍(lán)君就帶您詳細(xì)了解雇主責(zé)任險和團(tuán)體意外險，并分析二者具體區(qū)別。您可以根據(jù)自己實際情況做出選擇。二、什么是雇主責(zé)任險？工傷保險只是分散用人單位的基礎(chǔ)風(fēng)險，企業(yè)主還可以購買雇主責(zé)任險，來轉(zhuǎn)移自己更多的風(fēng)險。深藍(lán)君詳細(xì)對比了一下工傷保險和雇主責(zé)任險的保障范圍，雇主責(zé)任險和工傷保險的保障內(nèi)容幾乎是一樣的，雇主責(zé)任險更加明確地把“事故”確定為“意外事故”，其余都是一模一樣的。工傷保險是國家強(qiáng)制的基礎(chǔ)保障，應(yīng)對小傷輕度殘疾等，但是如果發(fā)生了員工猝死、意外身故、群體意外傷亡事件，企業(yè)主就無需砸鍋賣鐵，通過雇主責(zé)任險，來轉(zhuǎn)移自己的風(fēng)險。三、什么是團(tuán)體意外險？在現(xiàn)實中，很多企業(yè)主買的不是雇主責(zé)任險，而是團(tuán)體意外險，因為同樣保額，團(tuán)體意外險價格會便宜一半左右。員工發(fā)生意外事故，保險公司也能賠償。但是事實上團(tuán)體意外險是不能代替雇主責(zé)任險的，二者還是有較大差異。勞聯(lián)人力對比了工傷保險、雇主責(zé)任險、團(tuán)體意外險的差異：團(tuán)體意外險是屬于員工的福利，如果發(fā)生了風(fēng)險，除了工傷保險、團(tuán)體意外險可以賠，如果傷殘嚴(yán)重的話，員工同樣可以向企業(yè)索賠?？匆粋€虛擬案例：某餐飲店廚師工作期間嚴(yán)重，經(jīng)后，工傷鑒定為1級傷殘，員工向企業(yè)索賠，經(jīng)過仲裁裁定需要賠付80萬，除了工傷賠付的30萬，剩余還有50萬的缺口要賠付。如果企業(yè)買了團(tuán)體意外險：那么員工可以獲得意外險50萬的賠付，還可以向企業(yè)申請50萬賠付，因為團(tuán)體意外險是員工福利，是被保險人自己的保障，無論賠多少，都是保險公司和被保人的事情，而和員工向企業(yè)索賠，是兩碼事。如果企業(yè)買了雇主責(zé)任險：如果保額是50萬的話，那么企業(yè)需要承擔(dān)的50萬賠償，就可以通過雇主責(zé)任險，由保險來代替賠償。所以如果在信息對稱的前提下，一個企業(yè)主在雇主責(zé)任險和團(tuán)體意外險中選擇的話，如果是一個理性的老板，都會選擇雇主責(zé)任險。這就是團(tuán)體意外險和雇主責(zé)任險的差異，供大家參考。四、雇主責(zé)任險和團(tuán)體意外險怎么選？那么一定有人好奇，雇主責(zé)任險和團(tuán)體意外險該如何挑選，哪款好？首先我們來看一下雇主責(zé)任險，由于這屬于定制的團(tuán)險，并不是標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，1、不是越便宜越好雇主責(zé)任險的價格差異，主要來自不同工種人數(shù)占比，高風(fēng)險人數(shù)占比越高，保費越貴。但沒辦法比價的很大原因是，同一種職業(yè)在不同產(chǎn)品，風(fēng)險級別是不一樣的，例如廚師。企業(yè)需要根據(jù)自己實際的工種，來對比不同的雇主責(zé)任險。2、關(guān)注免責(zé)條款工傷保險的工傷認(rèn)定免責(zé)只有三條，而雇責(zé)險的免責(zé)會嚴(yán)苛一些。3、關(guān)注員工變化雇主責(zé)任險有一個很重要的標(biāo)志，就是只有雇員出險才能賠，但雇員并沒有正式的法律定義，而各家保險公司定義是不一樣的，大部分保險公司是要求雇員簽訂紙質(zhì)的勞動合同。3跟個人購買的意外險并沒有明顯優(yōu)勢，但團(tuán)體意外險作為企業(yè)給員工的福利，還是有一點優(yōu)勢的：穩(wěn)定企業(yè)發(fā)展：假如發(fā)生意外事故，無論是否工傷，員工都可以獲得一定賠償，間接減少企業(yè)損失；提升員工歸屬感：給員工提供充足保障，讓員工安心工作，無后顧之憂。購買雇主責(zé)任險和團(tuán)體意外險通過線上或者線下都可以購買，流程和需提供的資料大致是一樣的。因為是定制產(chǎn)品，無論線上還是線下投保，有疑問的地方，都建議先咨詢保險公司的分支機(jī)構(gòu)，尤其是雇主責(zé)任險，涉及工傷范圍，不同地區(qū)承保和理賠規(guī)范會有差異。