民間借貸不僅是一種經(jīng)濟現(xiàn)象，同時又是一種法律現(xiàn)象。民間借貸具有以下幾個主要法律特征：

（1）民間借貸是一種民事法律行為。民間借貸的雙方，一般會通過簽訂書面借貸協(xié)議，或達成口頭借款協(xié)議，從而形成了特定的債權(quán)債務關系。這種債權(quán)債務關系是我國民事法律關系的重要組成部分，一旦形成便受法律的保護。

（2）民間借貸是借貸雙方的合約行為。借貸雙方一般都會將借貸數(shù)額、借貸用途、借貸期限、利息等進行協(xié)商約定。這些內(nèi)容協(xié)商不成，借貸關系不會形成。只要雙方約定的內(nèi)容合法，都會受到法律的保護。

3）民間借貸關系成立必須是借貸物的實際支付。就是說，借貸關系是否形成，除了雙方協(xié)商一致外，還要求出借人將貨幣或其他有價證券交付給借款人，這樣借貸關系才能算正式成立。

（4）民間借貸的標的物必須是屬于出借人個人所有或擁有支配權(quán)的財產(chǎn)。不屬于出借人或出借人沒有支配權(quán)的財產(chǎn)形成的借貸關系無效，不受法律的保護。

（5）民間借貸可以有償，也可以無償，有償無償由雙方約定。只有事先在書面或口頭協(xié)議中約定有償?shù)?，出借人才能要求借款人在還本時支付利息。

合法的民間借貸應當具有的要素：

（1）、合法的民間借貸必須是雙方當事人之間自愿的借貸。一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下所形成的借貸關系，不屬于合法的民間借貸。在違背當事人真實意思情況下形成的借貸合同屬于可撤銷合同，經(jīng)行使撤銷權(quán)后應當認定為無效。借貸關系無效的原因是由債權(quán)人的行為引起的，只返還本金；借貸關系無效的原因是由債務人的行為引起的，除了返還本金外，還應當參照銀行同類貸款利率給付利息。

（2）、合法的民間借貸出借的資金（或財產(chǎn)），必須屬于出借人所有或者擁有支配權(quán)的自有資金。不屬于出借人所有的或出借人沒有支配權(quán)的財產(chǎn)，所形成的借貸關系不受法律保護。合法的民間借貸禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放貸。

（3）、合法的民間借貸，借貸的目的必須具有合法性。出借人不得為他人從事非法活動提供借貸。出借人明知借款人是為了進行非法活動而借款的，其借貸關系不予保護；

（4）、合法的民間借貸的利息不得超過國家規(guī)定的上限（銀行同期貸款利率的四倍），超過部分無效?！逗贤ā返诙僖皇粭l規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規(guī)定”。根據(jù)人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。

私人借貸，即是私底下找他人借款，這在日常生活中是十分常見的。私人借貸是否合法，要視乎借貸人借出錢款的目的，如果是出于盈利、賺錢的目的，并采取高利貸放款催債的方式，那么則是違法行為。如果是私人不是出于賺取高額利息的目的，并對借款事實簽訂了協(xié)議和借據(jù)，則是合法的，可以受到法律的保護。例如朋友間、親戚間的借款。

根據(jù)民法總則的規(guī)定，私人借貸關系中，債權(quán)人或者債務人知道自己的權(quán)益受到侵害后的三年內(nèi)未提起訴訟，那么之后則不受法律的保護。私人借貸深受許多急需用錢的小伙伴的喜愛，但是也有不少遭遇高利貸的暴力催收，從此便陷入“利息比借款本金還高”的困境。各位存在私人借貸關系的小伙伴需要注意私人借貸不受法律保護的情形，不要因此使自己的利益遭受更大的損失。