抵押貸款管理辦法

為更好地支持“三農”發(fā)展，建設社會主義新農村，增加貸款種類，保證貸款。維護借貸雙方合法權益，根據國家有關規(guī)定，制定本辦法。

條 抵押貸款是借款人向公司借款時，愿以自有或第三人財產作保證的一種貸款方式。借款人到期不能歸還貸款本息時公司有權處理其抵押物作為償還貸款本息及相關費用。

第二條 辦理抵押貸款遵照國家有關規(guī)定，在平等、協(xié)商的基礎上簽訂抵押貸款合同。

第三條 抵押物的范圍：符合法律規(guī)定的有價值和使用價值的固定資產（如房屋和其它地上建筑物、交通運輸工具、機器設備）；可以流通、轉讓的物資或財產。

以享受國家優(yōu)惠政策購買的房屋抵押的，其抵押額以抵押人可以處分和收益的份額為限；有經營期限的企業(yè)法人以其房屋抵押期限不得超過其經營期限；

以具有土地使用年限的房屋作抵押的，抵押期限不得超過土地使用權出讓合同規(guī)定的使用年限減去已使用年限后的剩余年限。以房屋作抵押的應將該房屋占用范圍內的國有土地使用權同時抵押。

根據抵押品的范圍，大致可以分為六類：

（1）存貨抵押，又稱商品抵押，指用工商業(yè)掌握的各種貨物，包括商品、原材料，在制品和制成品抵押，向銀行申請貸款。

（2）客賬抵押，是客戶把應收賬款作為擔保取得短期貸款；

（3）證券抵押，以各種有價證券如：股票、匯票、期票、存單、債券等作為抵押，取得短期貸款；

（4）設備抵押，以機械設備、車輛、船舶等作為擔保向銀行取得定期貸款；

（5）不動產抵押，即借款人提供如：土地、房屋等不動產抵押，取得貸款；

（6）人壽保險單抵押，是指在保險金請求權上設立抵押權，它以人壽保險合同的退保金為限額，以保險單為抵押，對被保險人發(fā)放貸款。

凡符合個人住房商業(yè)性貸款條件的借款人同時繳存住房公積金，在辦理個人住房商業(yè)性貸款的同時還可向銀行申請個人住房公積金貸款，即借款人以所購本市城鎮(zhèn)自住住房作為抵押物可同時向銀行申請個人住房公積金貸款和個人住房商業(yè)性貸款（這種貸款方式簡稱個人住房組合貸款）。

抵押貸款又分限額抵押與傳統(tǒng)抵押形式兩種，額抵押，是指抵押人與抵押權人協(xié)議，在債權額限度內，以抵押物對一定期間內連續(xù)發(fā)生的債權作擔保，是有別于傳統(tǒng)抵押制度的新抵押制度，它與傳統(tǒng)抵押制度相比，區(qū)別在于：

（1）額抵押所擔保的債權為不確定債權；

（2）限額抵押所擔保的債權通常為將來的債權；

（3）限額抵押必須預定限額外負擔；

（4）限額抵押權不隨主債權的轉移而轉移。限額抵押權雖然比傳統(tǒng)抵押權的更具有獨立性，但額抵押權仍屬擔保物，其設立方式，效力與傳統(tǒng)抵押權并無本質區(qū)別。