申請個人信用貸款時，貸款機構(gòu)主要參考以下信用指標：

個人基本信息

年齡與身份：通常要求申請人為 18 - 60 周歲的具有完全民事行為能力的自然人。不同年齡段在貸款機構(gòu)眼中具有不同的風險特征，一般處于事業(yè)上升期和穩(wěn)定期的年齡段更受青睞。

居住地：申請人需在中國境內(nèi)有固定住所，或有當?shù)爻擎?zhèn)常住戶口，或有有效的居住證明，以此評估個人的穩(wěn)定性。

信用歷史

信用記錄：貸款機構(gòu)會詳細查閱申請人的信用報告，了解其信用卡使用情況、貸款還款記錄以及其他借款歷史。良好的信用記錄表明申請人過去的財務行為可靠，而逾期、欠款等不良記錄則會對信用評估產(chǎn)生負面影響。

信用評分：部分貸款機構(gòu)會根據(jù)申請人的信用評分來決定是否批準貸款及其條件。信用評分越高，申請貸款的成功率通常也越高。在中國，信用評分通常在 300 到 850 之間，700 分以上屬于優(yōu)良信用，600 分以下則屬于較差信用。

查詢記錄：分為 “硬查詢” 和 “軟查詢”。“硬查詢” 如信用卡審批、貸款審批、擔保資格審查等由申請而產(chǎn)生的查詢記錄，短期內(nèi)硬查詢記錄過多，會讓貸款機構(gòu)認為申請人資金需求大，風險較高，可能影響貸款審批。一般銀行的貸款產(chǎn)品要求 2 個月內(nèi)不超過 4 次，6 個月內(nèi)不超過 6 次。

經(jīng)濟狀況

收入水平：貸款機構(gòu)會評估申請人的收入水平和穩(wěn)定性，要求申請人有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，具備按期償還貸款本息的能力。通常需要提交工資單、稅單、雇傭合同等證明文件，自雇人士或自由職業(yè)者可能需提供更詳細的財務報表。

債務水平：即申請人現(xiàn)有的債務總量以及債務在總收入中所占的比例。債務比率過高意味著財務壓力較大，會影響償還新貸款的能力，貸款機構(gòu)傾向于向債務負擔小的申請人提供貸款。

公共記錄

包括近 5 年內(nèi)的欠稅記錄、法院民事判決記錄、強制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄、電信欠費記錄等。這些記錄會反映申請人履行法定義務的情況，若存在不良公共記錄，說明信用狀況不佳，可能影響貸款申請。

社保、公積金繳存記錄也屬于公共記錄，一定程度上能反映申請人的工作穩(wěn)定性和收入情況，繳存基數(shù)高、時間長，可能對貸款申請有積極作用。

此外，貸款機構(gòu)還會考慮申請人的貸款用途與還款意愿。合理合法的貸款用途，如債務整合、教育支出、醫(yī)療費用等，更易獲得支持。而還款意愿可通過申請人的職業(yè)聲譽、教育背景等非財務因素間接反映，這些因素能體現(xiàn)一個人的責任感和償還債務的決心。